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Les conditions de sortie du PER sont-elles assouplies ?

Une des innovations apportées par le plan d’épargne retraite PER : l’attractivité des conditions de sortie. En effet, ces dernières ont été rendues plus souples afin d’inciter les épargnants à y souscrire, le but étant de profiter d’une retraite plus confortable. Quelles sont ces options de sortie du PER, et quelles conditions ?

Pour le PER individuel et le PER collectif, les possibilités sont identiques : en capital ou en rentes après 62 ans, et en capital avant terme suivant certaines conditions. En revanche, une seule sortie pour le PER catégoriel après 62 ans : celle en rentes viagères uniquement. La sortie anticipée est aussi possible, mais doit répondre à des exigences spécifiques.

Les options de sortie pour les PER individuel et collectif

Plusieurs possibilités pour ces deux sous-produits :

  • la sortie en rente au départ à la retraite : l’épargnant convertit alors la capitalisation obtenue en rente viagère qu’il perçoit jusqu’à son décès.
  • la sortie en capital, à cette même échéance : l’épargnant peut décider d’en jouir en totalité, ou d’une partie seulement. Il pourra également réaliser le retrait du montant restant à tout moment en phase de jouissance de sa retraite.
  • la sortie en capital et en rente, toujours au départ à la retraite
  • la sortie anticipée en capital avant l’âge de 62 ans : l’achat de la résidence principale de l’épargnant fait partie des conditions additives donnant lieu au déblocage anticipé du capital. Les 5 autres conditions initialement fixées par la loi sont maintenues

Les options de sortie pour le PER catégoriel

Comme nous l’avons indiqué plus haut, il n’existe que deux options de sortie pour le PER catégoriel. La sortie en capital anticipée ne peut être déclenchée que si l’épargnant remplit une des 5 conditions initialement établies par la loi. En savoir plus sur per.fr.

Quelles sont les autres flexibilités du PER ?

Le PER peut désormais accueillir en un seul produit l’ensemble des épargnes individuelles et entreprises, tout comme celles des contrats d’assurance-vie. Ce qui permet une meilleure portabilité entre autres.

L’épargnant peut aussi décider d’opter pour le profil de gestion qui lui convient. Le PER permet en effet trois choix de « gestion pilotée » : le mode « prudent », le profil « équilibré » ou l’option « dynamique », modulables tout au long de la détention du contrat. Par exemple, si l’épargnant est encore jeune et qu’il souhaite profiter d’un rendement élevé tout en acceptant les risques afférents à son choix, il optera pour le mode dynamique. Les supports en unités de compte seront majoritaires par rapport à ceux en fonds en euros.

Au fur et à mesure qu’il avance en âge et qu’il approche de la retraite, ces supports en unités de comptes seront diminués pour davantage sécuriser le contrat. C’est le mode prudent qui sera donc activé. Toujours est-il que le PER fonctionne en mode équilibré qui est déclenché par défaut à l’ouverture du plan et sans qu’il y ait demande spécifique par l’épargnant de basculer vers les deux autres options citées plus haut.

PER, loi PACTE et retraite de base

Le PER est né de la loi PACTE qui a pour objectif principal de favoriser la croissance des PME et des TPE en impliquant davantage les salariés afin de garantir leur retraite. Ainsi, en intégrant le PER collectif dans ce produit réformé, les salariés profiteront de leur retraite sur la base des intéressements, des participations et des abondements injectés par leur employeur. De plus, cette formule a pour but d’encourager à préparer l’après 62 ans via un produit supplémentaire dans la mesure où la retraite de base elle-même connaîtra une refonte qui ne sera pas toujours avantageuse pour tous.

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